为孩子购房后自己如何申请贷款？父母赠与与借贷的区别

很多首次置业者依靠父母的资金来凑首付。但银行对这笔钱的来源和性质有严格的要求。如果处理不当，可能导致贷款申请被拒。

首先，区分两个概念：赠与（gift）和借贷（loan）。从银行的角度，这两者有完全不同的含义。

赠与是父母无条件给你的钱，不需要你偿还。在这种情况下，这笔钱被视为你的个人资产。但银行需要确认这确实是赠与，而不是隐形的借贷。如果银行认为你之后需要偿还父母，他们可能会把这当作你的债务来看待，降低你的借贷能力。

为了证明是赠与，银行通常要求父母写一份"赠与信"（gift letter）。这封信应该明确说明：金额、目的（用于购房首付）、这是无条件赠与，不需要偿还、父母的签名和日期。没有这封信，银行可能会假设是借贷。

如果这笔钱真的是父母的借贷（虽然很多家长会给予宽松的条件或根本不催债），银行需要知道。这笔债务会被计入你的总体债务负担，可能会显著降低你的借贷能力。如果父母的借贷合同写得很清楚（比如月供、利率、期限），银行可能会接受，但通常会比较严格。

还有一个细节是，父母给的这笔钱必须来自他们的合法资产。银行可能会要求查看父母的银行对账单，确认这笔钱确实来自他们的账户（而不是从其他地方借来的）。如果父母是为了帮你而自己去借钱，这会使问题复杂化。

对于大额赠与（比如 5 万以上），ATO 可能会有兴趣。虽然赠与本身不是应税收入，但如果赠与伴随着某种未申报的交易或避税意图，可能会引起审计。建议所有大额赠与都通过正规的银行转账（而不是现金），并保留完整的文件记录。

还有一个问题是，如果父母已经有房贷或其他债务，他们给你赠与的能力可能会受影响。银行可能会要求看父母的财务状况，评估他们是否真的能承受这笔赠与（即不会因为赠与而陷入财务困难）。

对于希望保持隐私的家庭，有些人会以无息借贷的名义，但实际上计划永远不还。这在法律上很灰色，银行如果发现可能会拒绝贷款。最安全的做法是诚实地标记它是什么。

一个保护性的建议是，任何大额赠与都应该伴随书面文件（赠与信或借贷协议），无论大小。这对申请人、银行和家庭关系都有保护作用。

本站建议在获得父母资金支持前，咨询房贷经纪人关于银行对这笔资金来源的具体要求。